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首页 专题 2018年专栏 改革典型案例

农民自己的“银行”为农村融资“输血”——大竹县农村资金互助合作改革试点案例

经验摘要:大竹县针对农村经济发展融资长期存在的“融不到、融不起、融不好”等难题,以全省首批农村资金互助合作组织改革试点为契机,优选试点主体,严守“社员制、封闭性”的政策底线,依托省级农民专业合作组织——大竹县鹏程果业农民专业合作社,联合88名发起人,组建了“大竹县汇鑫农村资金互助合作社”,创办了农民自己的“银行”,以融资门槛低、成本低、审核效率高等优势,倾情助力农业产业发展,有效填补了商业金融、政策性金融的服务空白,解决了一些社员发展产业无资金、一些社员闲钱搁置无收益的困境。自2014年建社以来,累计发放贷款224笔3100余万元,撬动社会资本近亿元,帮助培育新型农业经营主体36户,发展秦王桃产业2万多亩,为推进乡村振兴提供了强劲支撑。

汇鑫展板

汇鑫展板

农村资金合作合作工作经验被省委常委曲木史哈同志批示

农村资金合作合作工作经验被省委常委曲木史哈同志批示

前省委常委李昌平同志见证大竹县汇鑫农村资金互助社首笔贷款

前省委常委李昌平同志见证大竹县汇鑫农村资金互助社首笔贷款


大竹县紧抓全省首批农村资金互助合作组织试点机遇,探索建立大竹县汇鑫农村资金互助合作社,在机构运行、资金监管、信用评估等方面破题前行,实现农民由单一“生产合作”到“供销合作”“信用合作”“信息合作”等多元化合作新跨越,补齐了农村生产发展、生活救急的融资“短板”。

2018年社员大会

2018年社员大会

大竹县成功承办全省农村资金互助合作工作现场会

大竹县成功承办全省农村资金互助合作工作现场会

一、坚持问题导向,多方协同共建,破解“农资互助谁来办”问题

(一)政府主导,促高效推进。随着“三农”事业的快速发展,特别是脱贫攻坚工作的深入推进,农村融资需求显著增加,而且明显呈现出金额小、高频次、季节性强等特点,然而传统金融机构大多都重城市、轻农村,还存在融资成本高、业务品种单一、审批程序复杂等问题,农村金融市场的供需不平衡较为突出。为此,大竹县委、县政府抓住作为全省首批农村资金互助合作组织试点的机遇,出台工作办法,加强政策支撑,积极破题农村合作金融发展,在项目争取、场地建设、设施配套等方面全力支持,争取省财政专项补助资金68万元,县财政安排专项风险补偿基金200万元,探索创办起农民群众自己的“银行”,填补商业金融、政策性金融的服务空白。2014年,成功承办全省农村资金互助合作现场会,受到原省委常委、农工委主任李昌平同志充分肯定。

(二)群众主体,促权责一致。坚持“民办、民管、民受益、民担风险”办社原则,依托运行规范、带动力强、社会信誉高的省级农民专业合作组织——大竹县鹏程果业农民专业合作社,筛选88名积极性高、经济条件好、风险意识强的社员为发起人,组建了“大竹县汇鑫农村资金互助合作社”。突出互助社的主体地位,探索完善互助社法人治理结构,基本形成以社员大会、理事会、监事会为主的“三会”运营模式,分别明确其工作职责,以社员大会为权力机构、理事会为执行机构、监事会为监督机构,构建起各负其责、相互制衡的权力配置结构和运行机制。

(三)部门主管,促责任落实。坚持专班推进,明确县领导牵头挂包,各部门组建专班协同推进,农委牵头并负责前置许可,工商依法登记,金融办加强监管,有效解决互助社发展没有既成经验、没有专业人才等困境。严格定期监测,各监管部门尤其是大竹农商行加强业务监管,每月审查互助社业务报表,确保资本充足率、贷款集中度、备付率等主要监管指标规范达标。严格审查制度,县金融办、工商等部门对社员资格、管理人员素质等情况进行严格论证和审查,有效防止多头监管、职责不明等现象。

互助社帮扶社员发展桃产业

互助社帮扶社员发展桃产业

第一笔贷款陈自述的桃园喜获丰收

第一笔贷款陈自述的桃园喜获丰收

帮扶朱月丙发展香樟树种植

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大竹县汇鑫农村资金互助组织社员咨询贷款业务

大竹县汇鑫农村资金互助组织社员咨询贷款业务

二、坚持需求导向,精准施策重管,破解“农资互助如何管”问题

(一)严格封闭运行,政策底线落实到位。坚持底线思维,严守“社员制、封闭性”的政策底线,充分吸取农村合作基金会的失败教训,以“封闭”促“稳健”,以规范强管理,坚决做到“四个严禁”,即:严禁超社员放贷、严禁变相集资、严禁超额度贷款、严禁擅自扩股。坚持适度规模经营,不贪大求全,不盲目扩大,在吸纳新社员的条件、程序等方面从严从紧,把准“新增社员数一次不得超过原社员总数10%”的操作红线,并严格审查其个人诚信、家庭资产等状况,在程序上还必须经过全体社员三分之二以上多数同意后,再层层报请县市金融监管部门审查批准后生效。成立五年来,互助社仅在2016年扩规新增了8名社员,目前社员总数96名,其中,股本金10万元以上的社员19户、1—10万元的社员16户、1万元以下的社员61户。

(二)严格资金管控,系统风险防范到位。始终把资金管控作为重中之重,在贷款申请、资金审查和资金托管方面严格把关,做到风险可控、有序运行。坚持限额管理,突出“小额、短期、分散”的放贷原则,坚决做到社员贷款余额不超过自有股金的5倍、单户借款不超过总股金的10%、10户借款总额不超过总股金的50%、3个月以内的短期贷款不得低于总股金的30%的规定,有效避免不良贷款。坚持全程审查,探索形成贷前调查、贷中审查、贷后检查、逾期追查“四查”制度,并实行业务信息公开制度,每周公布贷款信息、每月公布财务账目,主动接受社员监督。坚持资金托管,县政府金融办、大竹农商行与互助社签订资金托管协议,明确由大竹农商行庙坝分行具体负责托管,同步设立25万元风险准备金和30万元备付金,确保资金营运安全。互助社成立至今,累计发放贷款224笔3100多万元,无一笔不良贷款。

(三)创新信用评定,授信管理量化到位。针对传统信用评估的难操作、时效差,互助社充分发挥“人合资合”特点,创新形成“3331”社员信用评级管理标准,并与授信额度挂钩,即:以社员家庭诚信情况、家庭资产、入股额度、入社贡献等分别给予30、30、30、10不等的权重分值,根据得分多少分别授予1~5级信用星级,五星社员授信额度可达10万元。同时,每年末互助社根据社员当年表现,对信用星级进行动态调整,低于50分的将留社查看一年,连续两次评定低于50分的将自动退出互助社,先后对9名社员调整了信用星级,切实做到“多可贷、少可贷、不讲信用不可贷”。

(四)创新联保机制,互帮互助担责到位。为满足社员的贷款需求,本着互帮互助办社宗旨,按照社员自愿、理事会统筹的方式,建立贷款联保制度,将全体社员分为9个联保小组,由联保小组签订担保协议并监督贷款资金的使用和回收情况,在单个社员的信用额度无法满足资金需求时,可寻求联保小组背书担保,每个联保小组最高可贷50万元。如:2015年初,社员朱月丙计划发展香樟树产业,急需启动资金20万元,但其本人授信额度仅8万元,最后通过联保小组担保顺利取得贷款,经过三年多的发展,其香樟树产业发展近2000亩,年收入超500万元。

汇鑫农村资金互助社社员发展桃产业

汇鑫农村资金互助社社员发展桃产业

汇金资金互助社挂牌

汇金资金互助社挂牌

合作社助力产业融合发展

合作社助力产业融合发展

汇鑫农村资金互助合作社社员年终分红

汇鑫农村资金互助合作社社员年终分红

三、坚持目标导向,助力三农发展,破解“农资互助有何用”问题

(一)突出互助优势,助推贷款提速。与传统金融机构相比,互助社具有熟人社区的地缘优势,能够依托血缘亲缘的人际资源,简化贷款办理程序,相较于银行贷款,社员准备的资料更少,也无需进行信用等级评估和贷款调查,实现社员信用贷款一小时办结、超过信用额度的担保贷款或抵押贷款半天内办结,资金融通成本低、效率高、无障碍的优势充分显现。另一方面,对一些突发事件的紧急贷款,互助社常开绿灯,解社员燃眉之急,如社员冯永平突发疾病需手术治疗,但急缺资金2万元,互助社收到申请后在一小时内办结手续完成放款,让互助资金真正成了救急钱、保命钱。

(二)突出服务社员,助推收益提升。始终以服务社员生产生活需求为经营目标,采取推动社员发展经济、开源节流、加快资金流转等措施,在增加互助社收益的同时,追求社员受益最大化,实现社员年收益率达5%以上。社员因特殊情况退股的,仍享有高于银行同期存款收益的30%—50%。坚持每年向社员兑现资金红利,用“真金白银”坚定社员发展信心、激发互助社前进动能。目前,合作社累计分红113万元,户均11770元,占互助社纯利润总额的85.7%。

(三)突出利率导向,助推产业提振。互助社坚持服务“三农”的发展方向,运用市场化手段,着力发挥利率导向作用,制定实施生产性贷款利率0.72%、生活类贷款利率0.81%两个档次的差异化利率标准,重点支持农业产业发展,解决社员发展农业产业却缺乏资金的难题。目前,互助社累计贷款3183.63万元中,产业发展类贷款2192.87万元、占比68%,消费类贷款658.56万元、占比21%,其他贷款332.2万元、占比11%,帮助发展家庭农场、农民专合社等新型农业经营主体36户,其中建档立卡贫困户6户,受益面居全省40多家试点社前列。

责任编辑:张致铖

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